Două polițe pentru locuință pot avea prețuri apropiate și condiții foarte diferite. Una poate include bunurile din interior și răspunderea față de vecini, iar alta poate acoperi doar clădirea și un număr redus de riscuri.
De aceea, comparația nu trebuie făcută numai după prima anuală. Suma asigurată, franșiza, riscurile incluse și excluderile pot avea o importanță mai mare atunci când apare o daună.
1. Compari doar prețul poliței?
Aceasta este una dintre cele mai frecvente greșeli. O asigurare mai ieftină nu este neapărat mai slabă, dar nici nu trebuie considerată automat echivalentă cu una mai scumpă.
Înainte să alegi, verifică dacă ambele oferte includ aceleași riscuri și aceleași sume asigurate.
Dacă o poliță costă 200 de lei pe an și alta 300 de lei, diferența poate proveni din includerea furtului, a daunelor produse de apă, a bunurilor din locuință sau a răspunderii civile față de vecini.
Ce trebuie comparat împreună cu prețul?
Uită-te la suma asigurată pentru clădire, valoarea prevăzută pentru bunurile din interior, franșiza și limitele speciale pentru anumite riscuri.
Dacă vrei să compară tarifele asigurărilor pentru locuință, folosește aceleași date despre imobil și același nivel de protecție pentru toate variantele analizate.
2. Presupui că toate polițele acoperă aceleași riscuri?
Nu există un pachet facultativ unic pentru toate companiile.
Incendiul și explozia apar frecvent în ofertele pentru locuință, dar furtul, grindina, avariile instalațiilor, fenomenele electrice sau daunele provocate de apă pot avea condiții diferite.
O poliță poate include furtul prin efracție, dar nu orice dispariție a unui bun. Alta poate acoperi apa provenită din conducte, dar poate exclude infiltrațiile produse în timp sau deteriorarea cauzată de lipsa întreținerii.
De aceea, denumirea riscului nu este suficientă. Trebuie citite și condițiile în care se acordă despăgubirea.
3. Nu verifici ce sumă este asigurată?
Suma asigurată arată limita prevăzută în contract pentru clădire sau pentru bunurile incluse.
Dacă locuința trebuie asigurată pentru o valoare mai mare, dar alegi o sumă prea mică, despăgubirea poate fi insuficientă după o daună importantă. În unele contracte, subasigurarea poate influența și modul în care se calculează despăgubirea pentru o daună parțială.
Nu trebuie confundată valoarea locuinței cu suma destinată bunurilor din interior. Mobilierul, electrocasnicele și aparatura pot avea o limită separată.
PAD și polița facultativă au limite diferite
PAD are sume stabilite prin lege și acoperă cutremurul, alunecarea de teren și inundația produsă de fenomene naturale.
Asigurarea facultativă poate avea sume mai mari și poate include alte riscuri. Cele două produse nu trebuie comparate ca și cum ar avea aceeași funcție.
4. Ignori franșiza?
Două polițe pot avea același preț, dar franșize diferite.
Franșiza reprezintă partea din daună pe care o suportă proprietarul. Dacă ai o franșiză de 1.000 de lei și o daună eligibilă de 5.000 de lei, asigurătorul poate plăti 4.000 de lei, în funcție de condițiile contractului.
La o daună mai mică decât franșiza, despăgubirea poate fi zero.
O primă anuală mică poate fi atractivă, dar trebuie verificat cât ai plăti din fonduri proprii după un eveniment. Pentru unele riscuri pot exista franșize diferite.
5. Nu citești excluderile?
Excluderile arată situațiile în care asigurătorul nu acordă despăgubire.
Acestea pot include uzura, lipsa întreținerii, defectele existente înainte de încheierea poliței, infiltrațiile lente sau anumite bunuri care nu au fost declarate.
De exemplu, o conductă care se sparge brusc poate fi tratată diferit față de o țeavă corodată care curgea de mai mult timp. La furt, lipsa urmelor de efracție poate avea importanță. Pentru o locuință nelocuită perioade lungi pot exista alte condiții.
Nu este suficient să citești doar pagina cu riscurile acoperite. Excluderile pot schimba mult protecția reală oferită de contract.
Cum compari corect două polițe?
Începe cu aceleași date despre locuință: adresă, suprafață, anul construcției, tipul imobilului și suma pe care vrei să o asiguri.
Apoi compară riscurile unul câte unul. Verifică dacă ambele polițe includ bunurile din interior, daunele produse de apă, furtul și răspunderea civilă, dacă aceste protecții te interesează.
Compară și franșiza. O ofertă cu un preț mai mic poate presupune o contribuție mai mare a proprietarului la fiecare daună.
În final, citește excluderile și limitele speciale. Unele polițe pot avea plafoane distincte pentru bijuterii, electronice, anexe, panouri fotovoltaice sau alte bunuri.
Prețul trebuie analizat împreună cu protecția oferită
O asigurare pentru locuință nu trebuie aleasă după o singură cifră.
Prețul anual arată cât plătești pentru contract. Suma asigurată arată limita de despăgubire. Franșiza arată ce parte din daună poate rămâne în sarcina ta. Riscurile și excluderile arată în ce situații poți primi bani.
Dacă verifici aceste elemente în aceeași ordine pentru fiecare ofertă, comparația devine mult mai clară. Astfel poți evita o poliță ieftină care nu acoperă riscurile de care ai nevoie sau o variantă mai scumpă care include protecții pe care nu le consideri necesare.
